Calcular los costos hipotecarios de tu hogar soñado

Cambios económicos, tasas de interés, inflación

Observa estas dos casas. ¿Qué notas sobre ellas? ¿Cuáles son sus similitudes y diferencias? ¿Qué preguntas vienen a tu mente cuando las miras?

Comprar tu casa soñada no se trata solo de cómo se ve y se siente, sino también de los costos reales asociados con su tamaño, características y ubicación. Otros factores, como el crecimiento significativo de la población en una comunidad, las fluctuaciones del mercado financiero e incluso el cambio climático, pueden cambiar drásticamente no solo el precio de lista de una casa, sino también el dinero total que pagas por ella con un préstamo e intereses. Debido a que muchos factores diferentes pueden afectar el precio de lista de la vivienda, así como la tasa de hipoteca, puede ser difícil determinar el costo real de comprar una casa.

En esta actividad, calcularás los costos hipotecarios para una casa nueva y una vieja. Para hacerlo, completarás las siguientes tareas de investigación y cálculo:

• Investigar los costos de compra de una casa vieja y una nueva.
• Calcular y comparar las tasas de interés disponibles.
• Investigar los porcentajes de pago inicial.
• Comparar y reflexionar sobre la mejor decisión financiera basada en las tasas de interés y porcentajes de pago inicial encontrados.

Una hipoteca es un tipo de préstamo que se utiliza para comprar una propiedad con dinero prestado de una institución financiera, generalmente un banco, como prestamista. Las hipotecas se inician en la compra final de una propiedad y son reembolsadas por la persona o personas que compran la propiedad (el prestatario) durante un período prolongado. Además de reembolsar el costo inicial de la casa (llamado capital), el prestatario debe pagar dinero adicional al prestamista por proporcionar el servicio de préstamo. Ese dinero adicional se llama interés, y se determina por el dinero total prestado y el tiempo que tomará reembolsar el monto completo al prestamista.

Para la mayoría de los compradores de vivienda, el pago mensual de la hipoteca es uno de los números más importantes que utilizan para determinar si tienen suficientes ingresos para pagar una casa.

Aquí hay algunos términos clave que te ayudarán a aprender cómo calcular un pago mensual de hipoteca. Nota la letra entre paréntesis al lado de algunos términos. Estas letras representan cada término en nuestra fórmula de cálculo del pago mensual de hipoteca a continuación.

Precio de compra o de lista: El precio listado de una casa en el momento de la venta.

Pago inicial: La cantidad de dinero pagada en el momento de la venta contra el precio de compra o de lista. La cantidad de un pago inicial que una persona puede proporcionar generalmente refleja un porcentaje o requisitos de préstamo. Por ejemplo: algunos prestamistas requieren un pago inicial del 20% (en el cierre) para un préstamo hipotecario antes de que se pueda considerar (no necesariamente aprobado) un préstamo. Además, hay préstamos disponibles para diferentes grupos de personas, como el préstamo para vivienda VA destinado a veteranos militares, que no requiere ningún pago inicial.

Capital (P): La cantidad de dinero prestada para comprar la casa. Esto generalmente es el precio de compra, menos el pago inicial.

Tasa de interés: La tasa de interés anual es la tarifa agregada para el préstamo, y es una fracción anual del monto total prestado, generalmente descrita como una tasa porcentual anual (APR). Una tasa de interés del 5%, por ejemplo, es 5/100 = 0.05 del monto total del préstamo anualmente. La tasa de interés de una persona se basa en dos factores: la tasa de interés actual determinada por el Comité Federal de Mercado Abierto y la puntuación crediticia de la persona. Una puntuación crediticia es un valor calculado que representa la probabilidad de que alguien pague un préstamo, y se basa en su historial con otros prestamistas, tarjetas de crédito y factores financieros como préstamos estudiantiles y para automóviles.

Tasa de interés mensual (r): La tasa de interés mensual es la tasa de interés anual del préstamo, dividida por 12. En el ejemplo anterior, sería 0.05/12 = 0.00417.

Amortización: La duración del tiempo que tomará con pagos mensuales regulares para pagar por completo la hipoteca. A menudo es de 10 años, 15 años o 30 años. Los préstamos pueden pagarse antes de tiempo sin penalización según los términos establecidos por el prestamista.

Número de pagos (n): El número total de pagos mensuales en el período hipotecario, igual al período de amortización en años, multiplicado por 12 (por ejemplo, 12 pagos por año x 30 años = 360 pagos).

Pago mensual (M): La cantidad de dinero pagada mensualmente, que se aplica tanto al capital como a los intereses.

Usarás la fórmula para calcular los costos hipotecarios totales de una casa, comenzando con un ejemplo. Comenzaremos con un escenario donde ya conocemos todos los términos hipotecarios, incluyendo el precio de compra, pago inicial, tasa de interés y duración del reembolso (amortización). A continuación encontrarás una guía paso a paso para calcular una hipoteca. Para una visión general y cálculo de muestra, consulta este video.

Usando el escenario anterior con un precio de compra de $671,000, es hora de que tú y tu grupo encuentren el costo hipotecario total para comprar una casa basándose en los factores proporcionados. Tendrán cinco a siete minutos para colaborar y calcular el costo total. Cuando terminen, analicen sus resultados entre sí y discutan las siguientes preguntas:

• ¿Qué aprendiste de esta lección?
• ¿Cómo usan porcentajes y ecuaciones los cálculos hipotecarios?
• Observa la fórmula de pago hipotecario. ¿Qué crees que sucedería si cambiamos la duración del préstamo para que sea más larga?
• Observando la fórmula de pago hipotecario, ¿qué sucedería si aumentáramos la tasa de interés?

Ahora que has aprendido cómo calcular el costo total de una hipoteca dados los términos del prestamista, exploremos los efectos que tienen los cambios en las tasas de interés sobre los costos totales de comprar una casa.

Además de cambiar el precio de venta de una casa, varios factores pueden cambiar el costo de una hipoteca. Vas a practicar el cálculo de costos hipotecarios en diferentes escenarios, como con diferentes porcentajes de pago inicial y diferentes tasas de interés. En esta actividad, compararás los costos de comprar una casa nueva versus una más antigua que necesita un poco de arreglo. Esta actividad utiliza una calculadora de tasas hipotecarias para hacer comparaciones más rápidas.

• Imprime o copia la tabla del “Hoja de Comparación de Cálculo Hipotecario” en tu cuaderno.
• Usando esta o cualquier otra Calculadora Hipotecaria, calcula el costo total de cada escenario hipotecario.
• Registra tus cálculos en la tabla de tu cuaderno de ingeniería.

Discute en grupo o con un compañero las preguntas enumeradas a continuación, y prepárate para compartir.

• ¿Qué observaste a través de esta actividad de exploración de costos hipotecarios?
• ¿Qué notaste sobre los costos hipotecarios totales cuando tu tasa de interés aumentó? ¿Disminuyó?
• ¿Qué sucedió con tus costos hipotecarios totales cuando tu pago inicial disminuyó?
• ¿Cómo crees que han cambiado las tasas de interés a través de los años? ¿Crees que han aumentado o disminuido consistentemente? ¿Crees que hay factores, nacionales o mundiales, que han afectado las tasas de interés?

Ahora que inicialmente hemos visto cómo el costo total de comprar una casa se ve afectado por las tasas de interés y los porcentajes de pago inicial, profundicemos en los cambios económicos en Estados Unidos y los cambios en las tasas de interés para comprar una casa.

• Estudia la tabla e identifica dos o tres observaciones que hayas hecho. Escribe una a tres oraciones en tu cuaderno sobre tus observaciones. ¿Qué notas? ¿Qué preguntas vienen a tu mente?
• ¿Notaste algún cambio significativo a través de los años? ¿Qué crees que causó esos cambios? Recuerda que las tasas de interés generalmente suben cuando hay una recesión económica y hay una preocupación general de que los prestatarios no tengan tanto éxito pagando sus préstamos.
• ¿Tienes alguna razón para esperar que nuestra economía y mercado inmobiliario regresen a las condiciones, y por lo tanto tasas de interés, de alguno de los tiempos ilustrados en la gráfica anterior?
• La mayoría de los prestamistas ofrecen un tipo de préstamo llamado hipoteca de tasa fija, lo que significa que la tasa de interés nunca cambia mientras se paga la hipoteca. ¿Por qué ese tipo de préstamo podría ser ventajoso en una hipoteca de 30 años? Observando la gráfica anterior, ¿en qué años habría sido una mala idea obtener una hipoteca de tasa fija, y cuándo crees que la mayoría de los compradores de vivienda podrían querer una?

Ahora que has explorado cómo funcionan las hipotecas y los costos asociados a tener una, es hora de calcular los costos hipotecarios de tu hogar soñado. Dependiendo del tamaño de tu casa, tus costos hipotecarios totales serán diferentes a los de tus vecinos.

• Necesitarás elegir y encontrar el precio actual de tu hogar soñado a la venta en una de las muchas herramientas de búsqueda en línea disponibles para encontrar una casa, como Zillow, Trulia, Realtor.com, RedFin, o un agente inmobiliario local. Tu hogar soñado debe ser una propiedad residencial (no comercial), tener no más de tres habitaciones y dos baños, y estar ubicado en tu estado.
• Calcula tus costos hipotecarios totales, suponiendo que has ahorrado $60,000 para un pago inicial y puedes obtener una tasa de interés del 5.6%. En tu cuaderno o usando la “Hoja de Cálculo de Hipoteca de Hogar Soñado”, determina tus costos totales usando la fórmula de tasa hipotecaria y las guías anteriores para ayudarte.
• Revisa tu trabajo usando la calculadora de tasas hipotecarias. Luego, usa la calculadora para calcular tus pagos a tasas de interés del 2.5% y del 8%.
• Finalmente, reflexiona sobre tus hallazgos. Escribe una reflexión de tres a cinco oraciones sobre tus hallazgos. Usa esta rúbrica para guiar tu reflexión y asegurarte de que se cumplan todas las expectativas.

A medida que continuamos aprendiendo y creciendo en la comprensión de la compra de una casa y analizando los costos totales asociados con una responsabilidad financiera significativa, también debemos ser conscientes de factores que ocurren después de la compra inicial de una casa. Cambios en nuestro entorno natural, incluyendo el aumento del nivel del mar, el riesgo creciente de inundaciones y daños frecuentes debido a eventos climáticos extremos, agregan riesgos adicionales a la capacidad a largo plazo del comprador de mantener la casa, pagar una hipoteca o incluso vender su casa eventualmente.

Las siguientes historias describen a propietarios que se vieron obligados a mudarse, vender o reparar repetidamente sus casas debido a cambios en el entorno natural. Escucha o lee una de las historias y responde cada una de las siguientes preguntas en tres a cuatro oraciones:

• ¿Cuáles fueron algunos de los costos, riesgos o adversidades imprevistos que experimentaron los propietarios que no están reflejados en una tasa hipotecaria o en un anuncio inmobiliario?
• ¿Qué información habría ayudado a los compradores de viviendas a evitar esos riesgos? ¿Está disponible esa información?
• ¿Qué riesgos no pueden evitar los compradores de viviendas porque no hay suficiente información disponible?

• Cómo las inundaciones frecuentes pueden desplazar a barrios enteros
• La crisis climática impulsa nuevas mejoras para viviendas
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• Planificación para aguas primaverales a lo largo del río Missouri
• Después de las inundaciones en Nueva Jersey, ¿reconstruir o retirarse?
• Con temporadas de incendios forestales cada vez peores, ¿cómo podemos aprender a convivir con ellas?

• 6.EE.A.2: Escribir, leer y evaluar expresiones en las que las letras representan números.
• 6.EE.A.3: Aplicar las propiedades de las operaciones para generar expresiones equivalentes.
• 7.EE.B.4: Usar variables para representar cantidades en un problema del mundo real o matemático, y construir ecuaciones e inecuaciones simples para resolver problemas razonando sobre las cantidades.

• Kristin Butkovich y Jamesa Broome

• Gina Wadas y Ariel Zych

• Sandy Roberts

Kristin Butkovich es profesora de matemáticas STEAM de 7º grado en la escuela intermedia Richmond Hill Middle School en Richmond Hill, Georgia. El objetivo continuo de Kristin es crear un entorno de aprendizaje que abrace los intereses de todos los estudiantes guiándolos a través de la observación y el aprendizaje de cómo las matemáticas afectan sus experiencias actuales y futuras en relación con nuestro mundo circundante.

Jamesa Broome es profesora de educación especial en la escuela intermedia Richmond Hill Middle School en Georgia. Ha coenseñado matemáticas como profesora de educación especial, ha enseñado matemáticas de recuperación, matemáticas regulares y matemáticas avanzadas, y fue la profesora del año en RHMS 2019-2020.