Impacto de la educación financiera en el conocimiento, actitudes y comportamientos financieros

La reciente crisis financiera muestra un efecto significativo en las decisiones financieras de cada consumidor. Tener información y habilidades monetarias adecuadas se está volviendo más esencial, ya que los productos financieros son más complejos (Batty et al., 2015).

• Cada sistema educativo es un entorno natural para la impartición de educación financiera
• Incluye formación destinada a niños pequeños que tienen oportunidades limitadas para participar en decisiones financieras
• Diferentes estados en América han adoptado estándares de educación financiera para sus escuelas
• La mayoría de los esfuerzos se enfocan en impartir educación financiera a estudiantes de secundaria

• Desde 2013, un curso de educación financiera en secundaria era obligatorio para la graduación en distintos estados
• Algunos estados exigieron pruebas de conocimiento sobre conceptos financieros

• Medir el impacto de la educación financiera mediante regresiones de mínimos cuadrados ordinarios (OLS)
• Resultados muestran que un sistema educativo enfocado puede aumentar significativamente el conocimiento financiero
• Estos aprendizajes se mantienen hasta un año después (Batty et al., 2015)

• La introducción a la educación financiera resulta en cambios de comportamiento relacionados con una mejor capacidad financiera
• Incluye cambios en las actitudes hacia el ahorro y la gestión financiera
• Modificaciones en comportamientos de gasto y ahorro

• Las teorías financieras tradicionales y modernas asumen que las personas son tomadores de decisiones racionales y predecibles
• La suposición de racionalidad se aplica en la Hipótesis del Mercado Eficiente y el Modelo de Valoración de Activos de Capital (Saeedi & Hamedi, 2018)

• El comportamiento financiero emergió para explicar cómo la finanza moderna había fallado
• El comportamiento financiero en mercados bursátiles requiere caracterizar el concepto de comportamiento mismo en este contexto específico
• Según Saeedi & Hamedi (2018), el comportamiento es “las actividades o respuestas de una persona en respuesta a estímulos externos o internos”

• Optimismo: Positividad y confianza excesiva sobre el futuro o el éxito de algo
• Pomposidad: Sobreestimación o distorsión de la capacidad para realizar una tarea
• Disonancia cognitiva: Sentimientos de malestar resultantes de sostener dos creencias contradictorias

• La alfabetización financiera se describe como la capacidad “para tomar decisiones efectivas en una variedad de entornos financieros, para optimizar el bienestar financiero de nuestra sociedad” (Saeedi & Hamedi, 2018)
• Debido al “efecto corona”, las personas tienden a confiar irracionalmente en agentes desconocidos
• Desafortunadamente, las personas generalmente son inconscientes de sus sesgos

• El impacto de la experiencia de consumo juvenil y los agentes de socialización financiera en ahorros y temas financieros es mixto
• Muestra que la experiencia financiera antes de la escuela puede crear hábitos poco saludables
• Puede generar actitudes negativas hacia la gestión financiera que podrían mitigarse mediante educación financiera durante la escolaridad

• Los estudiantes universitarios tienen bajos niveles de alfabetización financiera
• Su educación se relaciona con su etnia, experiencia de consumo juvenil y tipo de institución (pública o privada)
• Los estudiantes con mayor conocimiento financiero tienden a participar en comportamientos de ahorro
• Aquellos con mayor influencia de agentes de socialización y exposición tardía en su experiencia de consumo juvenil tienden menos a ahorrar

• La educación financiera está relacionada con mejores comportamientos de ahorro
• La alfabetización financiera está negativamente correlacionada con problemas financieros entre estudiantes universitarios
• Los que tienen mayores comportamientos de ahorro tienden a tener menos problemas financieros

• La educación financiera generalmente reconoce que muchos consumidores no tienen la alfabetización necesaria para tomar decisiones estratégicas
• El conocimiento financiero se correlaciona directamente con comportamientos financieros beneficiosos para uno mismo
• La educación financiera mejora la alfabetización financiera y tiene correlación con el manejo financiero de adultos jóvenes

• Si una persona puede desarrollar buenos hábitos de ahorro durante la adolescencia, probablemente podrá ahorrar en la edad adulta (Legenzova & Gaigaliene, 2018)
• Es mejor entender cómo las generaciones más jóvenes adaptan diferentes actitudes y comportamientos de ahorro para una correcta alfabetización financiera

• Capacidad para ahorrar
• Nivel de ahorro
• Regularidad en el ahorro
• Motivos para ahorrar
• Actitud hacia el ahorro
• Motivación o voluntad para ahorrar
• Habilidades subjetivas de ahorro

• Se realizó una investigación en Lituania para evaluar los comportamientos de ahorro de estudiantes de secundaria
• Se recolectaron 440 cuestionarios de estudiantes de 11º y 12º grado
• Los resultados mostraron niveles de ahorro más altos comparados con los hogares lituanos en general
• Los niveles fueron casi iguales a los ahorros adolescentes de otros países (Legenzova & Gaigaliene, 2017)

• La situación financiera que enfrentan los consumidores hoy en día es significativamente más riesgosa que en generaciones anteriores (Hansen et al., 2017)
• La alfabetización financiera es una respuesta lógica a la creciente complejidad del mundo financiero
• La educación financiera es precursora de otras prácticas financieras saludables

• La inversión en alfabetización financiera se correlaciona a lo largo del ciclo de vida
• La educación financiera desde la vida temprana es un instrumento válido (Jappeli & Padula, 2013)
• Personas racionales y completamente educadas pueden proyectar ingresos futuros y tasas de interés y descontarlas adecuadamente
• Existe evidencia que muestra que la alfabetización financiera influye en la decisión de ahorro

• La comprensión de la alfabetización financiera permite a los consumidores acceder a mejores oportunidades de inversión
• Esto aumenta el rendimiento de cada euro ahorrado (Jappeli & Padula, 2013)
• La inversión en educación financiera requiere tiempo y recursos económicos
• La educación financiera depende de los mismos factores que influyen en las decisiones de ahorro a lo largo del ciclo de vida

• La alfabetización financiera ayuda a las personas a participar efectivamente en productos y servicios financieros
• Contribuye a la gestión de flujos de efectivo, ahorro e inversiones
• Según el Banco Mundial (2009), este factor contribuye principalmente al crecimiento y desarrollo económico
• Algunos estudios sugieren que las personas que recibieron educación con currículo financiero durante la secundaria tienden a tener mejores patrones de ahorro y comportamiento financiero

• Aflatoum es una organización no gubernamental internacional que desarrolla y conduce formación en alfabetización financiera
• Ofrece currículos escolares para diferentes grupos de edad en casi 94 países
• Un estudio en Uganda evaluó la implementación del programa en asociación con Acción contra la Pobreza y la Red para el Desarrollo de la Educación Privada (PEDN)
• El programa Aflatoum mostró resultados positivos en el estudio
• La educación financiera a niños ayuda a mejorar los comportamientos de ahorro y es muy importante para aliviar la pobreza en países en desarrollo (Hansen et al., 2017)