Recogen dinero y lo distribuyen. Su sustento proviene del interés neto.
Aunque “la banca se remonta a la Italia medieval del siglo XV”, la práctica de préstamo y cambio de dinero es tan antigua como el propio dinero. De hecho, el cambio de moneda, que consiste en convertir dinero de un país o moneda a otra, se considera el origen de la banca moderna en Europa.
Dato interesante: La banca central moderna comenzó con el Banco de Inglaterra (1694)
A lo largo del tiempo, los bancos han crecido en importancia y se han convertido en elementos vitales para la supervivencia de una economía. Su papel en la gestión de la riqueza ha llevado a una regulación estricta por parte de los bancos centrales. Los fallos bancarios pueden provocar el colapso de una economía (piense en la Gran Depresión).
La palabra “banco” deriva de la palabra italiana “Banca”, que significa banco o mesa. Tras varias evoluciones del término, finalmente se utilizó para significar “banco”.
Un banco es un intermediario financiero que acepta y guarda objetos valiosos y proporciona préstamos a entidades solventes. Todo esto dentro de las directrices de un banco central.
Curiosidad: El banco más antiguo existente es el Banca Monte dei Paschi di Siena, con sede en Siena, Italia, en funcionamiento desde 1472.
Individuos y organizaciones pueden transferir el riesgo de perder un objeto valioso (generalmente grandes cantidades de dinero) a una tercera parte. Las amenazas incluyen artificiales (es decir, creadas por humanos, como atracos con armas) y naturales (como inundaciones y incendios).
Los bancos facilitan el movimiento del dinero a nivel local e internacional en nombre del consumidor. Es decir, actúan como agentes de pago. Por ejemplo, los empleadores no necesitan transportar los salarios a cada uno de sus empleados. Pueden realizar una orden permanente desde la cuenta bancaria de la empresa a la de los empleados para que se ejecute en una fecha establecida.
La regla 3-6-3 describe cómo los banqueros darían un 3% de interés sobre las cuentas de los depositantes, prestarían el dinero de los depositantes al 6% de interés y luego estarían jugando al golf a las 3 pm. 😃
La regla 3-6-3 fue una visión (oficiosa) sostenida durante mucho tiempo sobre cómo operaban los bancos. Los avances en Tecnología de la Información han permitido a los bancos mejorar su forma de aceptar depósitos y conceder préstamos.
El modelo operativo de un banco depende de su capacidad para ganar dinero con la diferencia entre el alto interés que reciben por los préstamos y el mínimo interés que pagan a los depositantes (como se muestra en la Figura 1).
Los fondos obtenidos del interés neto se utilizan luego para mantener el funcionamiento del banco.
Los reguladores imponen regulaciones estrictas a los bancos para mitigar el riesgo de otra crisis financiera, y los bancos reportan regularmente a estos reguladores. En este caso, existe un flujo de información entre ambas partes.
Pero otras líneas de comunicación entre depositantes, bancos y prestatarios implican un flujo de dinero.
Es un ciclo porque cuando estos prestatarios obtienen un retorno de sus inversiones, generalmente reinvierten sus beneficios, convirtiéndose así en depositantes en algún banco.
Por ejemplo, si el Sr. Dada deposita 1000 nairas nigerianos (NGN) en su cuenta de ahorros de UBA, recibirá un interés del 3,6% (NGN36). Pero si la Sra. Ajao quiere pedir prestados 1000 NGN para un proyecto, tendrá que devolverlos con un interés del 17% (NGN170).
Calculando el interés neto del banco: 170 - 36 = 134. Vemos que el banco ganó 134 NGN con los 1000 NGN que tenía en depósito. Ahora, imagine este mismo tipo de transacción repetida millones de veces al mes. Esta es una de las formas más conocidas en que los bancos obtienen beneficios.
El dicho “sin riesgo, no hay beneficio; alto riesgo, altos beneficios y viceversa” es muy familiar para los profesionales de los servicios financieros.
Cuando un prestatario necesita un préstamo, el gestor de relaciones del banco trabajará con él para preparar una propuesta de crédito. Esta propuesta se envía a la alta dirección dependiendo del monto y de la estructura organizativa del banco. La idea de la propuesta de crédito es realizar una evaluación exhaustiva sobre la capacidad y disposición del prestatario para pagar. Esto incluye considerar el historial crediticio del prestatario, garantías y avalistas, reduciendo así las posibilidades de impago.
Sin embargo, los banqueros aún planean posibilidades de deudas incobrables como un gasto en su estado de resultados. Porque a los contadores se les enseña a reconocer los gastos cuando existe la posibilidad de que se incurra en ellos (ver concepto de conservadurismo).
Algunas de las razones para impagos incluyen quiebra o desastre natural.
En resumen, el riesgo involucrado está en la probabilidad de impago del préstamo. Tal deuda incobrable también significa que no podrán obtener intereses por ese préstamo. Así que ahora, va más allá de simplemente perder el capital.
Para proteger a los bancos, las autoridades reguladoras introdujeron el sistema de reserva fraccionaria. Esta reserva sirve como forma de amortiguación en caso de que el banco quebrante (es decir, se vuelva insolvente).
Lectura adicional: Una de esas regulaciones internacionales (mínimas) de requisitos de capital fue definida en el Pilar 1 del Acuerdo de Basilea por el Comité de Supervisión Bancaria de Basilea (BCBS).
Además de los beneficios por intereses, los bancos obtienen ingresos de otras maneras, como inversiones directas en proyectos, cargos bancarios, diferencia en transacciones de divisas extranjeras, venta de activos y reclamación de garantías en préstamos vencidos.
[Nota: Generalmente, si los bancos no quieren recibir su dinero a un valor menor en el momento del reembolso, reprograman el préstamo. Pero no es imposible que un banco quiera embargar un activo que usted dio como garantía porque pueden venderlo a un precio mucho más alto.]
Además de reinvertir beneficios, también obtienen capital de acciones de los accionistas, financiación mediante deuda (como la emisión de bonos), préstamos entre bancos y préstamos del banco central.
Los préstamos entre bancos son cuando un banco presta dinero a otro banco durante un período de tiempo específico. Puede ser de una semana. Generalmente son convenientes y no requieren documentación extensa.
Los bancos comerciales utilizan la ventana de la Facilidad Estándar de Préstamo (SLF) del CBN para apoyar sus déficits de liquidez y cumplir obligaciones de negociación a corto plazo. En diciembre pasado en Nigeria, los préstamos de los bancos al CBN aumentaron un 52% respecto al mes anterior, alcanzando un total de 2,305 billones de nairas nigerianos (NGN). Tanto los préstamos entre bancos como los del CBN suelen tener un enfoque a corto plazo.
En el futuro, habrá disrupciones tecnológicas y fintechs.
Ya en 1994, uno de los hombres de negocios más reconocidos de la historia, Bill Gates, dijo:
“La banca es necesaria, pero los bancos no lo son”.
Dos décadas después, con el avance continuo de internet y la movilidad, estamos viendo literalmente cómo las funciones bancarias se dividen en startups fintech. También estamos viendo cómo grandes empresas de medios y tecnología están entrando en el espacio de servicios financieros.
Incluso los bancos centrales, como el Banco de Inglaterra, están buscando desestabilizar los bancos tradicionales con la introducción de una moneda estilo Bitcoin, donde los clientes pueden depositar su dinero directamente con ellos.
Naturalmente, estos desarrollos han causado cierta alarma en los bancos tradicionales que han disfrutado de un monopolio sobre los depósitos y algunos aspectos de los servicios financieros. Como resultado, vemos que bancos establecidos (como Barclays) están rumoreando sobre despidos que afectarían aproximadamente a la cuarta parte de su fuerza laboral para reducir costos.
Según una encuesta de PwC en Nigeria en 2017, el 60% de los líderes de la industria de servicios financieros cree que una parte significativa (el 40%) del negocio de servicios financieros será interrumpida por fintechs independientes.
Teniendo en cuenta que el 51% del negocio de servicios financieros en Nigeria está operado por bancos, no sería sorprendente pensar que el 40% de la disrupción percibida afectará a bancos (o al menos una parte importante del 40%). En cualquier caso, hay una transformación real en marcha.
Sin duda, algunas fintechs en Nigeria están destacando y siendo reconocidas a nivel global. Su nivel de ejecución y conocimiento puede atribuirse a la globalización y exposición internacional que muchos de ellos han recibido, ya sea a través de aceleradores líderes como YCombinator o obteniendo capital de riesgo de inversores internacionales.
Esta es la primera vez en que siento que realmente nos estamos moviendo al mismo ritmo que el resto del mundo, considerando que habíamos quedado atrás en revoluciones anteriores.
Aquí están mis selecciones de 4 fintechs que han “modularizado” las operaciones bancarias y las han convertido en startups exitosas (o están en proceso de hacerlo):
Piggybank.ng: Una startup fintech de dos años que comenzó para ayudar a la gente a ahorrar y para finales de 2017 sus usuarios habían ahorrado casi 1.000 millones de nairas nigerianos (NGN). Y siguen creciendo. El ahorro es una función importante de los bancos, pero ahora nuevos jugadores como PiggyBankNG están entrando en ese espacio.
Paylater: Otra startup fintech que ofrece pequeños préstamos a través de una aplicación para Android.
Paystack: Sirve como intermediario de pagos. Recientemente, lanzaron una función llamada Paystack Transfer, “una función que permite a los comerciantes de Paystack almacenar sus ingresos dentro de Paystack como saldo, y luego utilizar ese almacenamiento de valor para transferir dinero a cualquier cuenta bancaria nigeriana”.
Bitkoin [nuevo entrante]: Una fintech que ofrece la posibilidad de comprar y vender bitcoin en África.
El impacto de las fintechs se sentirá con el tiempo. Pero su importancia para la industria más amplia de servicios financieros es tal que ayudan a cerrar la brecha entre la población excluida y marginada financieramente. En cierto sentido, podemos decir que están complementando a los bancos tradicionales.
Según un informe de EFInA, en 2016 el porcentaje de adultos (mayores de 18 años) en Nigeria que se reportó como excluidos financieramente fue del 48%. Definen la exclusión financiera como no tener o usar bancos de dinero depositado, otros servicios financieros formales o informales. Si piden prestado o envían dinero, lo hacen a través de familiares y amigos; si ahorran, lo hacen en casa.
Pero el crecimiento de estas empresas fintech enciende una chispa de esperanza. Por ejemplo, este año, los usuarios de PiggyBank ahorraron cerca de mil millones de nairas nigerianos, los comerciantes de Paystack aumentaron en 6.300 y procesaron 2.700 millones de nairas en diciembre solo.
Las principales empresas de medios/tecnología ya han puesto en marcha estructuras para facilitar el comercio en sus plataformas, lo que generalmente implica pagos, fortaleciendo así la propuesta de valor de sus redes. Por ejemplo:
Si la Figura 4 sirve de algo, vemos que para algunas grandes empresas de comercio electrónico como Amazon, entrar en el procesamiento de pagos podría significar reducciones de costos (en forma de tarifas de intercambio/transacción) para ellas. También permite una integración mejor y más fluida con su producto principal, que es el sitio de comercio electrónico.
Para los bancos, significaría que los consumidores no tienen que pagar con cuenta bancaria, ya que pueden pagar a través del sistema crediticio/monetario existente en las plataformas que utilizan (por ejemplo: transferencias de Paystack).
Los bancos no se extinguirán este año, el próximo o en el futuro más inmediato. De hecho, se ha argumentado que los bancos son demasiado grandes para fracasar. Sin embargo, enfrentarán un cambio significativo en sus operaciones principales orientadas al consumidor.
Para permanecer relevantes, pueden hacer las siguientes cosas:
Perfeccionar otras funciones centradas en el cliente como el asesoramiento financiero. Aunque las tecnologías emergentes están automatizando esto en forma de asesores automatizados (robo-advisors).
Asociarse con fintechs; pueden servir como columna vertebral para las operaciones front-end de fintechs. Por ejemplo, PiggyBankNG y UBA, donde UBA es la empresa asociada que mantiene los fondos (ahorros) de los usuarios de PiggyBankNG.
Invertir en tecnología interna para innovación y crecimiento; los bancos son conocidos por gastar grandes sumas en sistemas de cumplimiento y no podemos culparlos. Sin embargo, para ser relevantes a largo plazo, necesitan comenzar a invertir en tecnologías innovadoras. Pueden hacer inversiones significativas en tecnología porque tienen los fondos y crearán un presupuesto una vez que identifiquen una necesidad.
Continuar invirtiendo en sectores clave de crecimiento como la Agricultura, la Tecnología y la Salud.
Reposicionar sus ofertas a clientes institucionales e individuales aprovechando la experiencia y conocimiento ya existentes, algo que estas fintechs aún no poseen.
Hay trabajo por hacer. En lugar de competir, colaboremos, ¡el terreno está verde!
En resumen, los bancos no están dejando espacio para que entren las fintechs. Juntos, pueden impulsar la inclusión financiera a un ritmo sin precedentes.
Publicado originalmente el 2 de enero de 2018.
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